あなたの財布には、まだ現金が入っていますか?今では支払いのほとんどがデジタル化され、大きな財布を持つ時代は過去のものになりつつあります。未来は、カードだけを収納する小さな財布の時代です。オランダの科学通信サイト「NEMO Kennislink」のライブイベントでは、司会のデジレー・ホーヴィング氏が、現金の消失、銀行取引のコントロール、そしてビットコインに代表される暗号通貨の台頭について、3人の専門家と語り合いました。
科学と日常をつなぐライブイベント
NEMO Kennislink Liveでは、科学者たちがそれぞれの分野における最新の動向を、誰にでもわかりやすい形で紹介します。テーマは私たちの日常生活に直結するもので、2018年の全体テーマは「すべてをコントロールする」でした。
会場を彩るストリートミュージシャン
イベントの始まりを飾ったのは、ストリートミュージシャン、デニズ・カヴァフォールさんの演奏です。ハンドパンの音色がNEMO科学博物館のホールに響き渡り、館外まで人々を引き寄せました。来場者は少額のチップを渡すことができ、その方法は現金でもカード決済でもOK——まさにこの夜のテーマにぴったりです。
興味深いことに、ほとんどの人が現金でチップを渡しました。ところが後になって聞いてみると、実際に硬貨や紙幣をポケットに入れていたのは会場の半数ほど。中には物理的な財布すら持っていない人もいたのです。現金は本当に希少な存在になりつつあるのでしょうか?
60年前はすべて現金払いだった
最初の講演者である経済史学者オスカー・ヘルデルブロム氏によると、約60年前の人々は、あらゆる支払いを現金で行っていました。月末になると給料は封筒に入った現金で手渡され、それを家に持ち帰っていたのです。現在のように、給与が自動的に銀行口座へ振り込まれる便利な時代ではありませんでした。
「100年前、ほとんどの人はほとんど何も持っていなかった」とヘルデルブロム氏は言います。当時は手持ちのお金をすべて大切に保管していたものです。しかし経済の成長とともに人々は豊かになり、生活必需品だけにお金を使う必要がなくなっていきました。
銀行の誕生と成長
そこに目をつけたのが銀行です。銀行は貯蓄口座の提供を始めました。ヘルデルブロム氏はこう説明します。「支払い、貯蓄、借入、保険——この4つのことは、人類が常にやってきたことです。銀行がない時代にも同じことがありました」。1960年代にはパン屋でパンを買うために現金を使いましたが、今では銀行からかなりの金利でローンを組むようになったのです。
経済が良くなるほど人々は銀行にお金を預けるようになり、銀行は巨大化していきました。やがて銀行は貯蓄口座だけでなく、利息付きの融資や住宅ローンも提供するようになり、私たちからお金を儲けられる仕組みを作り上げたのです。
とはいえ、ヘルデルブロム氏が強調するように、毎月大金入りの袋を提げて電力会社や保険会社、家賃の大家のもとへ出向かずに済み、すべてが自動的に処理されるのは確かに便利です。私たちが現金をほとんど使わなくなって久しく、ほぼすべてのことを銀行経由で済ませられる時代になりました。では、硬貨や紙幣は最終的に完全に消えてしまい、支払いは銀行経由だけになるのでしょうか?
代替通貨としての暗号通貨
しかし、圧迫されているのは現金だけではありません。暗号通貨の台頭により、デジタルマネーの有力な代替手段が登場した可能性もあります。約10年前に設計された最初の暗号通貨がビットコインです。その背後にある発想は、中央機関である銀行を迂回し、独立したネットワークで取引を完結させるというものでした。これにより、銀行が私たちのお金に対して持つ権限と支配力を弱められるはずだと考えられていました。
会場のほとんどの人がこの代替通貨について聞いたことがあり、少数ながら実際に所有している人もいました。その一人が、2番目の講演者アンナ・ベルリーさんです。ベルリーさんはユトレヒト大学私法学科の助教で、暗号通貨およびその基盤技術について研究しています。
ベルリーさんによれば、現時点で暗号通貨を「本当のお金」と呼ぶことはできません。「今のところそれは単なる投機であり、支払い手段ではなく、むしろ投資対象に近い」と彼女は言います。お金はいくつかに分類できます。財布の中の現金と、銀行口座の中の預金です。暗号通貨はどちらのカテゴリにも該当しないため、法的な意味で「お金」とは呼べないのです。
お金とはコミュニケーションである
一方、決済システム企業Qoinの創設者兼代表ロブ・ファン・ヒルテン氏は、ユーロ以外の通貨・決済システムをヨーロッパで60以上も考案してきた人物です。彼にとって、ビットコインを公式にお金と呼べないことは問題ではありません。「お金とはコミュニケーションです。電話、メール、ツイートなど、さまざまな媒体を使ってコミュニケーションを取るように、お金のやり取りにも複数の媒体があり得ます。お金のやり取りにユーロだけを使うという考え方は、かなり特殊な発想なんです」とファン・ヒルテン氏は語ります。
彼によれば、良好なコミュニケーションのためには、公式のユーロだけでなく、より多くの決済システムが必要だといいます。ここで重要になるのが「レジリエンス(耐障害性)」です。ひとつのシステムがダウンしても、別のシステムが引き継げます。さらに、自分の好みのシステムを選んで使えるという利点もあります。周りを見渡せば、ユーロ以外の「システム」は昔から存在してきました。ベビーシッター、近所へのちょっとした手伝い、子どもの勉強の手伝いなど——見返りに別のものを受け取るサービスであり、これらは既存の貨幣システムへの補完となっているのです。
「コントロール」をめぐる議論
講演者の話の後はディスカッションの時間となり、冒頭に行われたミニクイズが改めて取り上げられました。最大の議論の的となったのは、クイズの最後の命題——「私たちの財布に対するコントロールは、以前より弱くなっている」。そもそも「コントロール」とは何でしょうか?自分がいくら持っているか把握していること?すべて自分で記録していること?それとも意識的に管理に取り組むこと?
注目すべきは、聴衆が大手テック企業やフィンテックに対して非常に懐疑的だった点です。大多数の聴衆によると、「Tikkie(送金アプリ)」のようなアプリや、最近導入されたEUのPSD2(改正決済サービス指令)は、財布へのコントロールを弱めているといいます。特に、銀行が自分のお金をどう扱っているのかについて発言権がなく、透明性も低く、選択肢も乏しいという事実が、「コントロールできない」という感覚につながっているのです。
同時に、私たちにはコントロールを取り戻すチャンスも、これまで以上に広がっています。聴衆の指摘通り、現在の金融インフラは非常に優れており、数千ユーロを簡単に移動させたり、PayPal経由で世界の反対側の商品を購入したり、クラウドファンディングで会社を立ち上げたり、ネットショップを開設したりと、挙げればきりがありません。可能性は無限大ですが、平均的なオランダ人は新しいテクノロジーを適切に活用できるほどの知識を持っていないのが実情です。
現金は消えるのか?
最新技術は決済と支払いの分野に新たな可能性をもたらし、多くのコントロールを可能にしました。しかし、これらの新機能は一般の人々にとってすべてを不明瞭で理解しにくいものにもしており、その結果「コントロールを失った」という感覚が勝ってしまうのです。少し厄介ではありますが、コントロールの可能性は無限に広がっています。こうして新技術は、より多くのコントロールとより少ないコントロールの両方をもたらしている——これは講演者と聴衆の双方が一致した結論でした。
では、現金(cold hard cash)は将来、消滅してしまうのでしょうか?ヘルデルブロム氏はそう簡単ではないと見ています。「これほど長い間、他のシステムと並行して存在し続けてきたのを見ればわかるでしょう。現金は部分的な解決策であり続けます。決して消えることはありませんし、再び拡大することもないでしょう」。つまり、支払いの一部は常に銀行を介さない現金で残り続けるというのです。
お金は単なるバーチャルな決済手段ではなく、物理的な側面も非常に重要です。物理的なお金は「価値」を tangible(手に触れられるもの)にします。考えてみてください。フライパンセットのシールをスーパーの台紙に貯めるほうが、アプリでポイントを貯めるよりもずっと嬉しいと思いませんか?そして財布に入れた100ドル札は、口座にある100ユーロとはまったく違う特別な感覚を与えてくれるのです。