マネー・ウィーク（Money Week）は、オランダの家計の財政を研究するオスカー・ゲルダーブロム（Oscar Gelderblom）氏に質問を投げかける絶好の機会だ。このテーマを扱ったテレビ番組も、3月末に放送される予定である。
役場で受けられた金融サービス
保険やローンが必要になったら、どこへ行くだろうか。実はオランダの黄金時代には、こうした金融サービスを町の役場で受けることができたのだ。ところが19世紀初頭、各都市はこれらのサービスを廃止した。それ以来、普通の人々がお金と向き合う方法は大きく変化してきた。
正確な数字を記録した人々
歴史学者たちはこれまで、主に金融セクターそのものの歴史を研究してきた。サービス提供者については多くが知られているが、では顧客はどうだったのか？ ユトレヒト大学で金融史を専攻する教授であるゲルダーブロム氏が調査しているのは、まさにこの点だ。「金融業界は長い間、エリート層に焦点を当ててきました。普通の人々や小さな商店主に何が起きていたのかは、実はよく分かっていません。彼らはどうやって貯蓄していたのか？ お金を借りることはあったのか？」と同氏は語る。
この歴史学者が答えを探すのは「現金出納帳」だ。コンピュータも銀行明細もなかった時代、人々は収入と支出を手書きで記録するしかなかった。「出納帳には2種類あります。ひとつはお小遣いを管理するためのもの、もうひとつは家庭や会社のすべての収支を記録したものです。」
ゲルダーブロム氏は、研究のために古い出納帳の提供をオランダ国民に呼びかけている。ただし、すでに集まった出納帳は、まだオランダ人口全体を代表するサンプルとは言えないという。「収支を特に丁寧に記録しているのは、想像どおりの人々です。学校の教師、商店主など、几帳面なタイプの人たちですね。しかし、誰もがそうしていたわけではありません。」
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社会ネットワークとしての信用
1950年代まで、ほとんどの人々の賃金は非常に低く、家賃と食費を払えばほとんど残らなかった。そのため日々の買い物は掛け売りで行われていた。商店主は購入履歴を記録し、週給が入ると少しずつ借金を返済していったのである。「ツケで買うのは今では無謀に聞こえるかもしれませんが、実際はそうではありませんでした。商店主は人々の社会的ネットワークの一部だったのです。今より匿名性はずっと低かった。」
このように、多くの人は経済的に常に一歩遅れた状態にあった。では、予期せぬ大きな出費が発生したとき、どうやって支払っていたのだろうか？ 「銀行はエリートにしかお金を貸さなかったので、庶民は身近な人々——友人や家族、近所の商店主——とお金のやり取りをしていました。雇用主も、前借りや利子付き預金の仕組みなどを通じて何らかの役割を果たしていたのかどうかを解明したいと思っています。」
シール貯金の時代
農家が借入や貯蓄をできたボーレンレーンバンク（農業信用銀行）のような代替手段が登場したのは、ようやく19世紀末になってからだった。しかし、小規模事業者向けの同様の銀行は成功しなかった。こうした起業家たちは、銀行に任せるよりも自分たちの間でお金の問題を解決することを好んだのである。さらに政府と貯蓄銀行は19世紀以来、一般のオランダ人に貯蓄を促す広告を出し続けてきた。
貯蓄は決して自明のことではなかった。少し余裕資金があれば、家族や隣人にお金を貸すこともできた。その見返りとして、現物の形で恩恵を受けることもあった。例えば働きに出ている間、子どものベビーシッターを頼むといった具合だ。「こうしたやり取りが行われていたことは分かっていますが、このシステムがどれほど重要だったのかはまだ解明できていません。出納帳から見つかったのは一例だけです。理髪師が家族に無料でパーマをかけたという事例です。」
オランダならではの習慣といえば、シールを貼って貯めることだ。今日でもスーパーのシールを集めてタオルセットやナイフと交換する人はいる。しかし、豊かではない時代には、シールは広く使われる貯蓄システムだった。「人々は将来の大きな出費に備えて、捻出できるわずかな金額をシールの形で貯めていました。休暇を思い浮かべてください。公的な老後保障がまだ整っていなかった時代には、シールで小さな年金を積み立てるのもごく普通のことだったのです。」
銀行が支配権を握る
大きな転換点が訪れたのは第二次世界大戦後、繁栄が高まり始めた頃である。「今日では銀行でお金の用事を済ませるのが当然だと誰もが思っていますが、それが標準になったのは1950年代以降です。大幅な賃上げにより、人々は初めて『余ったお金』を標準的に持つようになりました。そこで銀行は、小規模企業や家庭の財政に本格的に参入したのです」とゲルダーブロム氏は説明する。
「さらに銀行は給与支払い業務も引き受けるようになりました。これは給料袋での現金支払いに取って代わるものです。こうして銀行は、家庭とその支払い行動に関するはるかに多くのデータを得ることになりました。そして普通預金口座、ローン、住宅ローンといった、より適切なサービスの提供を始め、私たちの生活においてますます重要な存在になったのです。」さらに1970年代以降、新しい法律によってクレジットの利用が容易になると、銀行は「借金こそ新しい貯蓄」という発想を積極的に推進していった。
財布の紐を握っていたのは女性
出納帳は研究者を家庭とその財政上の意思決定にぐっと近づけてくれるため、家族内の役割分担もまた興味深いことが判明している。「提出された多くの出納帳からは、家計の主導権を握っていたのは女性だったことが分かります。問題は、なぜかということです。これらの女性は男性より数字に強かったのでしょうか？ それとも法的な地位に関係があるのでしょうか？（女性が法律上、商取引能力を持つようになったのは1956年になってからです。）女性は労働市場ではゆっくりと自立を進めてきましたが、金融の分野でも同じことが言えるのでしょうか？」
いずれにせよ、「男性が稼ぎ手であり、支出を決める存在」という図式はあまりに単純すぎる。例えば小さな企業や商店では、女性が経営に全面的に携わっていた。ゲルダーブロム氏は、女性が家計に比例して貢献していたのかどうかを解明したいと考えている。調査はまだ進行中であり、読者の協力で答えを見つける手助けができる。屋根裏部屋に家族の古い出納帳が眠っていないだろうか？ ぜひ知らせてほしい。